2026
AI 보이스피싱 사기대응 · 금융 인프라

골든타임

피해 직후 30분, 회복을 자동화하는 은행 임베드 인프라
아비터(Arbiter) · 대표 강다연  |  제8회 부산 창업투자경진대회 B-스타트업챌린지 with FLY ASIA
8,545억
연 피해 · 경찰청 2024 (역대 최고)
33.2%
공식 환급률 · 67%는 회수 실패
19조 / 년
회수 공백 = 글로벌 시장 (한·일·미)
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문제 · 사기 피해 회복 공백

현재 피해 현황 및 회복 공백

8,545억
2024 연간 피해액 · 경찰청 (역대 최고)
19,972건
연간 피해 건수 · 건당 평균 4,276만원
33.2%
공식 환급률 · 금감원 2023
~5,700억
매년 회수 실패 (피해액의 67%)
피해 발생 · 0분 ← 30분 골든타임 = 회수 가능 구간 2~4개월 후 환급 · 전액 보전 안 됨
돈이 없어서가 아니라 패닉 상태의 첫 30분을 놓쳐서다. 사후 채널(112·1332)은 전화 기반·운영시간 제약으로 그 순간을 잡지 못한다.
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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모두가 '예방'을 만들 때,
우리는 '회복'의 공백을 봤다.

01.
사전 · 모바일
(포화)
통신사 필터·백신·T전화 등 사전탐지 앱이 이미 포화 상태
02.
사후 · 전화
(존재하나 불편)
112·1332 존재하나 전화 기반, 운영시간 제약, 모바일 단계 가이드 0개
03.
사후 · 모바일
→ 골든타임
사후 회복을 모바일에서 단계별로 안내하는 서비스 = 빈칸 → 골든타임이 채운다
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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서비스 구조 및 작동 방식

01
7-Step 상태머신
상황진단 → 지급정지 → 1332 신고 → 사이버수사대 → 송금처 위험분석 → 가족 알림 → 보험·법적 패킷
02
LLM은 해석·요약만
AI는 진술을 분류하고 안내 초안만 작성. 정적 레지스트리 기반 검증. 환각 가드레일.
03
돈·번호·법은 결정론
번호·점수·긴급도·법적 절차는 규칙 엔진. 사용자 확인·감사 가능. 신뢰의 핵심 원칙.
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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사용자 인사이트

성인 11명 심층 인터뷰 · 사전 조사 기반
① 무엇을 먼저 할지 모름  ②  은행·기관 번호를 못 찾음  ③  혼자 처리하다 골든타임 놓침
현장 관찰
피해자 다수가 지급정지를 먼저 떠올리지 못하고 112로 달려간다. 지급정지 신청법을 모른다.
페르소나
58세 · 농협 500만원
송금 직후 10분

"무엇을 먼저 눌러야 할지
몰라 10분을 흘려보냈다"
신뢰를 빌려온다
"낯선 앱은 피싱 같아 못 믿는다"는 반응 → 별도 앱이 아니라 은행의 검증된 앱에 임베드 (B2B2C). + 결정론·감사가능.
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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현재 서버의 기능

음성을 넣으면 3초 안에 상황이 분류되고, 계좌를 넣으면 위험도가 뜨고, 가족에게 실제 문자가 나갑니다. 네 개의 라이브 엔드포인트가 실제로 동작합니다.
상황진단 /triage
음성 → Whisper STT → Claude 구조화 추출. 3초 이내 상황 분류. 패닉 상태에서 무엇을 먼저 눌러야 할지 자동 판단해 다음 행동 하나만 제시.
위험분석 /risk
의심계좌·송금처를 결정론 레지스트리로 조회해 위험도 점수 산출. AI는 설명만 생성하고, 점수·긴급도는 규칙 엔진이 계산.
가족알림 /notify
보호자에게 SMS 실발송. 피해자가 패닉이거나 고령이어도 가족이 즉시 상황을 인지하고 대신 개입할 수 있게 함.
리포트 패킷 /report
은행·보험·경찰 인입용 구조화 산출물 자동 생성. PII scrypt 마스킹 + 해시 서명으로 그대로 제출 가능한 증빙 패킷.
네 기능 모두 라이브 백엔드(485 테스트) 위에서 실제 동작 · 데모는 전부 합성·마스킹 데이터
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라 2. 실용성 · 05
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기술 검증 현황

485개
테스트 통과 (13 skip)
기능·보안·퍼징·공격매트릭스, 2026-07-27 실측
0건
pip-audit 취약점
의존성 보안 취약점 제로 · 락파일 관리
15건
자체 레드팀 수정 완료
발견 취약점 전량 수정. 외부 침투테스트는 실증 착수 시 발주
100%
돈·법적행위 결정론 처리
LLM 출력 아님 · 스키마 검증 실패 시 수동 폴백
PII scrypt 해시 · HMAC 감사체인(fail-closed) · 개인정보보호법/신용정보법/금융실명법 매트릭스
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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지금 클릭하면 작동합니다

라이브 데모 · 배포 완료

goldentime-console.dayeon603.workers.dev
은행 관제 콘솔 (B2B) · 실시간 대시보드
…/app
고객 화면 (B2B2C)
Cloudflare 배포 · GitHub 공개 백업 · 전부 합성·마스킹 데이터 · 단순 mockup이 아니라 라이브 백엔드(485 테스트) 위에서 동작
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왜 BNK부산은행인가

재무 수익률이 아니라, 전략 자산입니다.

01
지방은행 최초 레일
사후회복은 아무도 안 하는 공백. BNK가 지방은행 최초의 사후회복 레일을 선점한다.
02
규제 대응 내재화
통신사기피해환급법(8·28)이 부과한 피해의심거래 탐지·기록·보고 의무를 자동화하는 산출물.
03
부산 고령층 보호
부산=특광역시 최초 초고령사회. 피해의 53%가 50대+. 지역 금융소비자 보호에 직결.
본 투자 = BNK부산은행과의 90일 실증(PoC) 착수 자본. "투자가 곧 첫 파일럿이다."
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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시장 규모 및 임팩트

한국 8,545억
연 피해 · 경찰청 2024
일본 ~6,500억
警察庁 특수사기 · 동일 救済法 구조
미국 ~17.5조
FTC 신고 사기 2024
국내 교두보 TAM
4.6억
보수적 bottom-up · 여기서 검증 후 확장
글로벌 문제 규모
~19조 / 년
한·일·미 합산 · 회수 공백은 글로벌 공통
확장 옵션
한국=PoC 교두보 → 일본 진입 LOI. 미 상무부 SelectUSA 파트너십 논의 진행. 이식비용 낮음.
회수 공백은 글로벌 공통 — 한국은 교두보.
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수익 모델 및 매출 전망

예상 매출 램프 · ARR (백만원)
0
Y1
20M
Y2
47M
Y3
흑자전환 Y4 · pre-seed 1억 목표 · GPM 90%+
건당 한계비용 ~128원 → ~71원(규모) · GPM 90%+
LTV/CAC 4.8~9.6x(band) · CAC 회수 ~13개월
3년 누적손실 ~6천만원 · 흑자전환 Y4
은행 B2B2C SaaS 주력
인터넷은행 20M → 시중은행 40M/년. 인입비용↓ 환급률↑ 규제KPI
B2G 지자체 라이선스
광역지자체 어르신복지 7M/년. 공공 레퍼런스
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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사회적 임팩트

골든타임 도입 시 매년 피해자에게 추가로 회수되는 금액 · 회사 매출이 아닌 사회적 성과 (모델·보수 기준)
Bear (발표 기준 하한)
+10억
채택 4% · 1h내 50% · 환급률 +6%p
Base
+44억
채택 8% · 1h내 65% · 환급률 +10%p
Bull
+144억
채택 15% · 1h내 75% · 환급률 +15%p
도출식 = 8,545억 × 채택률 × 1시간내 대응 × 환급률 개선 · 채택 8%는 60대+ 스마트폰 보급률 94%에 근거 · 강제규정 없이 민간 가이드로 끌어올리는 첫 시도를 보수적으로 모델링
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라
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향후 배포·실행 로드맵

M0
M3
M6
M12
Y3~4
수상·투자 직후 · 0~1개월BNK 90일 실증(PoC) 착수, 수상 후 1개월 내 법인 전환, 프로덕션 배포 및 외부 침투테스트 발주.
실증 · 1~3개월자행 앱 임베드 실증. 초동대응 시간·환급 신청 완결률·규제기록 자동생성률을 실사건으로 측정.
확산 준비 · 3~6개월금융규제 지정대리인 샌드박스 신청, 인터넷전문은행 파일럿 영업 개시 → LOI 확보.
첫 상용화 · 6~12개월인터넷은행 1차 유상 계약으로 Y2 첫 매출, 부산 고령층 보호 B2G 레퍼런스 확보.
흑자·글로벌 · Y3~4계약 3건 스케일(ARR 47M)·흑자 근접(BEP), 일본 진입 LOI와 미 SelectUSA 파트너십(진행).
아비터(Arbiter) · 골든타임 · 대표 강다연 · dayeon603@gmail.com
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M0 · M3 · M6 상세 실행 계획

M0
수상·투자 직후 · 0~1개월
법인·자본수상 후 1개월 내 법인 전환 등기(정관·자본금·법정대리인 동의) + BNK 우선주 지분투자 집행·cap table 정리
계약BNK부산은행 90일 PoC 계약 체결 — 범위·성공지표·역할(당사=제품/은행=채널) 확정
기술프로덕션 env(API키·해시 salt·감사 HMAC) 세팅, Redis 레이트리밋, 외부 침투테스트 발주
팀은행 영업(BD) 채용 착수 + 규제 자문 계약
지표법인 등기 완료 · PoC 계약 체결 · 프로덕션 배포
M3
실증 진행 · 1~3개월
제품BNK 자행 앱 임베드/co-branded 파일럿 개발 · SSO·테넌트 격리 연동
기능1332 폼 자동화 · RAG 안내 · PASS 인증 연동
데이터실사건 코호트로 초동대응 시간·환급 신청 완결률·규제기록 자동생성률 측정
규제개인정보 영향평가(PIA) · 보안성심의 준비 착수
지표PoC 1차 성과 리포트 · 내부 KPI 대시보드 가동
M6
확산 준비 · 3~6개월
샌드박스금융규제 지정대리인 샌드박스 신청서 제출(은행 임베드 합법 래퍼)
영업인터넷전문은행 1곳 파일럿 영업 개시 → LOI 확보
전환BNK PoC → 유상 계약 협상
제품메신저피싱 모듈 · 은행 임베드 SDK v1
인증ISMS-P 준비 · 침투테스트 결과 반영
지표샌드박스 접수 · 파일럿 LOI 1건 · PoC 유상 전환 논의
▶ 다음 페이지 — M12 · Y2~Y3 · Y3~Y4(글로벌) 상세 실행 계획
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라 Part 1/2
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M12 · Y2~Y3 · Y3~Y4 상세 실행 계획

M12
첫 상용화 · 6~12개월
영업인터넷전문은행 1차 유상 계약 체결(ACV 2,000만원/년)
매출Y2 첫 매출 인식 · 유상 SaaS 운영 개시
B2G부산 광역지자체 어르신복지 레퍼런스 파일럿(고령층 보호)
제품SLA·모니터링 운영 안정화 · 일본 언어팩 착수
인증ISMS-P 인증 취득 추진 · 개인정보 정기점검
지표유상계약 1건 · Y2 ARR 20M · 부산 B2G 레퍼런스
Y2~Y3
스케일 · 12~36개월
영업시중은행 영업 착수(18개월 조달 대비 조기 진입) + 인터넷은행 2호 계약
매출Y3 누계 ARR 47M(계약 3건) · GPM 90%+
팀BD 2인 · 규제·CS 확충
제품위험분석 고도화(축적 사기계좌·패턴 데이터) · 임베드 SDK v2
데이터사기 인텔리전스 데이터셋 구축(개보법 게이트 준수)
지표계약 3건 · SAM 30% 침투 · Y3 ARR 47M
Y3~Y4+
흑자·글로벌 · 36개월~
재무Y4 시중은행 1건 추가 → ARR 87M 흑자 근접(BEP)
글로벌일본 진입 LOI(振り込め詐欺救済法 동일구조) = 밸류 트리거
글로벌미 상무부 SelectUSA 파트너십(진행) → 미국 진입 검토
제품언어팩·채널 레지스트리 교체로 저비용 이식
투자Series A / 글로벌 확장 자금 유치
지표흑자 전환 · 해외 1개국 진입 · ARR 2~3배
검증(한국 교두보) → 상용화 → 글로벌 이식. 막는 회사는 많다. 회복시키는 회사는 우리가 처음이다.
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라 Part 2/2
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투자 포인트

왜 지금, BNK가 투자하는가

① 재무 IRR이 아니라 전략 자산
지방은행 최초 사후회복 레일 선점 · 통신사기피해환급법 규제 대응 산출물 내재화 · 부산 고령 금융소비자 보호. BNK가 저가에 선점하는 전략 자산.
② 글로벌 전환 레버가 구체적
일본 진입 1건이 밸류의 약 70%를 결정. 振り込め詐欺救済法이 한국법과 동일 구조 → 언어팩·채널 교체만으로 저비용 이식 → IRR 35% VC급.
③ 다운사이드가 보호됨
3년 누적 소요 6,600만원·대표 급여 0 = 극저 번레이트. 국내 단독으로도 Y4 흑자 근접(BEP). 자본을 태워 없애는 이진법 도박이 아님.
④ 비대칭 베팅
작은 수표(pre-seed 1억) + 이미 배포된 제품(485 테스트) → R&D 아닌 시장 진입에 투입. 하방은 제한, 상방은 글로벌 19조원 문제.
"14.7%"는 국내만·재무만 볼 때의 숫자. 전략 가치·글로벌 레버·저번레이트를 넣으면 그림이 바뀐다.
골든타임 · 사기 피해 회복 금융 인프라